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▼买保险产品 理财保障两不误

　　“引导孩子用压岁钱购买人身保险，可以达到理财和保障的双重目的。从类型上看，医疗、意外、教育这三项险类最适宜儿童。”一位资深保险规划师指出，意外伤害保险和重大疾病保险应当作为儿童保险的首选，因为其既可锁定较低的费率，又能为孩子们尽早提供保障。与此同时，应优先考虑具备红利分配的医疗、意外险种，“这样一来，就令保险产品兼具了强制性储蓄的意味，能从设计上给孩子今后发展提供更好保障”。

　　此外，小编还建议大家在保险产品的具体选择上，可根据孩子年龄段进行不同的侧重选择。幼儿园孩子的安全意识和自我保护能力较弱，且初入集体生活，感染流行疾病的概率会上升，因而建议购买住院医疗补偿型险种;小学或初中阶段，孩子发生意外和重大疾病的概率提高，同时也需要开始进行教育金储备。因而既包含重大疾病保障，又包含未来分红返现的组合式保险更加适用;大学阶段“大孩子”的保险应着重于大病险和意外险。

　　以年缴5000元、连续20年的费率为例，受益者终身可享受保额为20万元的重疾险，基本可以覆盖随着日后年龄增大出现的疾病问题。

　　需要提醒家长注意的是，在为孩子投保相关保险产品，尤其是期限较长的期缴产品时，一定要仔细研究条款确认其是否具有豁免条款，“豁免条款是很重要的保障，可以大大降低家长发生风险时对孩子产生的影响。对于不具备此条款的产品，大家须谨慎应对”。

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▼选基金定投 越早越好

　　所谓定投是定期定额投资的简称，是指在固定的时间(如每月8日)以固定的金额(如500元)投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。现在已经有很多的父母将基金定投作为积累孩子教育金的一种方式。

　　家长只需选择将孩子的压岁钱存在一个特定的银行卡中，并与定投账户绑定，银行会每月自动扣除相应金额，为孩子“定投”基金。“压岁定投”可以培养良好的理财习惯，一旦需要花钱，也可以从银行卡中取出，操作也简便。

　　“父母越早开始为孩子进行教育基金定投，每月需要支付的金额就越少。”某银行理财师以普通“亲子基金定投”的一般收益计算：需要为孩子准备20万元留学基金。假定孩子18岁高中毕业，如果孩子13岁时父母开始定投，其间每月需投1038元;如果8岁时开始定投，每月需要508元;如果从3岁时便开始定投，则每月仅需258元。

　　基金定投能不能挣钱取决于多方面的因素，如基础市场本身的表现、定投品种组合、产品的选择等。基金人士建议，首先，要看基础市场本身的表现。其次，选择适合的投资标的。最后，选择基金产品，备选的基金应当具有以下特征：1.具有三年以上优良的历史业绩;2.基金经理稳定;3.基金投资风格稳定。

　　如将压岁钱做成每月千元的基金定投，选择优秀的偏股型基金定投10年，以10%的复利计算，本金+收益可积累到20万元。

　　小编建议，家长选择基金定投可首选风险较小的货币基金，因为货币基金的流动性好、投资门槛低。

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▼黄金保值增值 投资门槛低

　　黄金是“硬通货”，压岁钱用于购买黄金也是不错的选择。“现在是低利率时代，存款并不划算。每年为小孩购买一根金条，既有纪念价值，又有保值功能。”也有理财人士如此建议。

　　目前市场上通用的黄金投资方式，不外乎实物金、纸黄金、黄金T+D等复杂且风险较大，不适合普通投资者，所以，简便、安全的实物黄金是目前最普遍的投资手段。家长将孩子的压岁钱转化为“压岁金”，一来可以作为长线投资，保值增值;二来孩子能看得见、摸得着，又轻易花不掉，省去了家长代管的麻烦。

　　事实上，投资实物黄金没有太多的门槛限制，实物黄金的重量可以自行选择，市面上大到200克金条，小到三五克只需几百元的吊坠应有尽有;不过从理财的角度来讲，并不建议大家购买价格中包含较高工艺费的黄金饰品，如长命锁、金箔画等，其变现困难，不宜作为理财投资，那些接近于原料金价格的金条、金币才是最好的选择。

　　当然，不是所有金条都具有较大的升值空间，由于贺岁金条存在加工、运输、保险等费用，再加上回购的手续费等成本，投资贺岁金条要在黄金价格上涨约10%之后才会有收益。

　　绝大多数贺岁金条都属于收藏型金条，除了黄金本身的价格外，还有产品题材、制造工艺、文化内涵等因素，因此市民在购买时要看发行数量和收藏价值。此外，不少金条发行机构都要求保留好金条原有包装，并附有金条编号证书，金条表面不能有划痕等。

　　另外还有一种黄金定投，每月以固定的资金购买实物黄金。当合同到期时，客户积累的黄金克数可以按照金价兑换现金或实物金，这种方式的定投，最低100元/月就可以参与。